今天12月31日即将下架的重疾险防

一、达尔文荣耀版：抗癌杠把子重疾险

调整内容：今天23:00下架（超级玛丽5号已于今天12点下架）

大白建议：　尽早安排投保

1.产品简介

达尔文荣耀版是高性价比成人重疾险。

就是如果确诊了符合条件的大病，比如癌症、心梗，保险公司一次性赔付大几十万，这样一类给付型产品。

保额买50万就一次性赔50万，

这50万不管是用于后期的康复费用、孩子的教育支出、父母的赡养费，还是房贷车贷，保险公司都不管。

对于我们这些上有老、下有小的成年人来说，重疾险的作用还是很明显的。

2.保障一览

可以看到这两款产品的保障责任其实非常相近，

除了赔付比例上的差异外，超级玛丽5号有个重疾复原金，达尔文5号荣耀版有个癌症特药津贴，

此外，它俩都有疾病关爱金，也就是额外赔（没啥好多啰嗦的），那就讲讲单独这个重疾复原金和癌症特药津贴。

1）达尔文5号荣耀版的癌症特药津贴

癌症特药津贴。

如果投保15年内，不幸查出癌症，且在前2年的治疗中，被保人自己出的、花在抗癌药上的钱（含靶向药和抗癌免疫药），超过了10万，那它额外再赔50%保额。

加上60岁前额外赔的60%保额，等于癌症最多能一次性能拿走%的理赔金，吊打同行。

那问题来了，2年抗癌药自费10万，容易吗？

大白觉得，以目前的医保现状，不难。

先看条款怎么定义自费10万的。

①抗癌药进了医保目录：但没走医保报销，那按30%比例计入自费；②抗癌药进了医保目录：且走了医保，那医保没报的按%计入自费；③抗癌药没进医保目录：%计入自费。

好复杂……但这块又直接关系我们的理赔金，很重要，得耐心搞懂。

大白就拿《我不是药神》里治疗白血病的靶向药格列卫给大家举几个例子。

格列卫是年进医保的，没进医保前，按一月吃一盒，一盒元算，一年要花28.2万；

而进医保后，格列卫算乙类药，住院报销80%，门诊报销60%（东莞的政策，各地有差异），即医保报了后，住院还要自己出6-7万，门诊要出10万左右。

很明显，抗癌药进医保，还是能帮患者减负的。

但是，注意这个但是：

医医院的医保额度是有限的，医院当年度实际使用的医保额度超了，医院自己埋单；包括，药费占病人治疗费的比重超了，医院自己埋单。

这就导致，像格列卫这类抗癌药即使进了医保，医院也买不到，得去院外买（大白写过这个话题→百万医疗险的保障也有缺口了...》）；而院外买的，医保不给报。

这不就是荣耀版“抗癌特药”提到的情况①嘛。

按连吃2年格列卫，一共花掉56万4算，折合30%比例，就是16万9，已经满足荣耀版自费10万的要求；

假设保额买50万，那能从复星手里拿走25万的赔偿金。

医院能买到格列卫，那就是情况②，

按住院自费6-7万/年，门诊自费10万/年算，也能满足2年自费10万的要求。

情况③更不用说了；

抗癌药没进医保，纯靠自己买，2年花10万，很容易。

所以，荣耀版的“抗癌津贴”很良心，完全尊重了目前的医保现状。

关键，它价格还很实惠。

30岁，40万保额，保终身，交30年的钱，保“轻中症重疾+抗癌特药津贴+疾病关爱金（到60岁）”，一年保费：

男的买：元；

女的买：元。

这项保障责任还是蛮不错的。

3.推荐买法

预算有限，买定期or加保：达尔文5号荣耀版

基础保障下：

买40万保额，保至70岁，分30年缴费。

30岁男性一年元；

30岁女性一年元。

价格优势明显。

轻中重疾基础保障+60岁前额外赔，女性首选达尔文5号荣耀版或者健康保.

预算十分充足：

有三高、心脑血管家族史，选达尔文5号荣耀版。

注意：

买重疾险一定要认真做好健康告知，拿不准最好找免费保险咨询

实在不知道能买啥的，大白会根据你们各自的情况出具完整的个性化方案再进行讲解，这样你们也可以看到详细的保障内容和保费。

二、健康保普惠多倍版/健康保青春多倍版：价格对女性超偏心

调整内容：今天23:00下架

大白建议：　尽早安排投保

1.产品简介

健康保普惠多倍版/健康保青春多倍版是两款「不分组多次赔」成人重疾险。

医疗水平的不断突破，大大提高了重疾患者的治愈率和生存率。

CAR-T在血液肿瘤（比如白血病、淋巴瘤、多发性骨髓瘤）中，临床有效率高于80%。

这才发展了不到10年的时间啊，就取得了如此大的突破，未来几十年医学能发展到什么程度？目前谁也没办法预见。

不过，有一点可以肯定的是——

未来会有越来越多罹患过重疾的人，能够带病、甚至无病长期生存。

这也就意味着，

重疾多次赔付的概率，极大可能出现大幅地增长。

（中国人身保险业重大疾病经验发生率）

但从目前的定价水平来看，

保险公司还没有充分意识到：医疗水平飞速发展以及人均寿命的不断提高，会对未来几十年的重疾多次赔，带来多么巨大的赔付压力。

买个多次赔付的重疾险，有的甚至比单次赔的还便宜。

想想，比如现在30岁，买到保终身，这期间还有五六十年的时间，

将来人们罹患第二次、第三次重疾的概率，肯定是要远高于当下的精算数据的。

而保险合同一旦签订，每年交的钱就固定下来了，

即使未来保险公司意识到了这个风险，也没有了可调控的空间。

大幅上调新推出的多次赔付重疾险产品的价格，来弥补亏损、避免赔付率的进一步恶化，这一点毋庸置疑。

所以，当下绝对是买多次赔重疾险，最好的时机。

2.保障一览

在多次赔重疾险里面，我认为有两款产品的表现，是被大大低估了的——

「健康保青春多倍版」和「健康保普惠多倍版」

这两款都是不分组多次赔的重疾险，

这种不分组多次赔的，要比分组型的理赔门槛低，含金量更高。（得了任意2种、3种重疾，都能赔，不像分组型的重疾产品，必须得的是不同组的重疾，才能赔。）

重点是，它俩的价格是真便宜啊，基本上可以说是多次赔付重疾的超低价了，

尤其是女性购买，性价比更高。

我找了目前市面上同样很受欢迎的两款产品：健*有约臻选版本（单次赔）、常*树卓越版（多次赔）来做对比：

可以看到，不论男女、不论单次赔还是多次赔，健康保普惠多倍版的价格都是最低的。

保单前15年，能额外赔付50%的基本保额，还是个不分组2次赔的。还要啥自行车？

前段时间我们的一个读者，就是买的健康保普惠多倍版的老版本——守卫者3号，60万保额保终身。才交了一年保费元，就确诊了乳腺癌，一共获赔：60万+额外赔60万*50%=90万，后续28万的保费被豁免了，保单仍然有效，还有一次重疾理赔的机会。

而健康保青春多倍版呢，保障更为扎实：

除了重疾不分组能赔3次外，

60岁前，它的重疾、中症和轻症都有额外赔，在这4款产品里面，算是赔付比例最高的了。

3.推荐买法

预算充足、35岁以内：健康保青春多倍版

保障全、赔付高、价格也不贵，买它绝对不亏。

而且我这还是按20年交费来测算的保费，

如果分30年缴，30岁女性，每年只要元。比单次赔付的超级玛丽5号才贵了40块钱。

如果你年龄超了（45岁以内），或者实在预算有限：那就买健康保普惠多倍版。反正这俩都挺不错，买到就等于捡到宝。不知道怎么买，可以找大白，一对一沟通。

一、康爱保：“喜癌”赔付超友好

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1.产品简介

康爱保是一款防癌险。

防癌险顾名思义，只保癌症（癌症和原位癌）。达到一定条件就能赔付相应的保额。

选购保险时，大白首推重疾险，但很多人却因为年龄、健康状况等原因，无法购买;

退而求其次，防癌险就成了最好的选择，不仅健康告知宽松，三高、糖尿病、心脏病等都能正常购买，价格也比较便宜。

而且从过往的理赔数据来看，癌症的理赔率在重疾险中高达70%，远超其他所有疾病之和。

所以说呢，咱们能买重疾就一定要先买重疾，买不了，防癌险也最好要补充一个。

2.保障一览

市场上的长期防癌险一直很少，大多数还有年龄、保额的限制，选择起来十分不方便。

防癌险里面，康爱保是做得蛮不错的：保额充足、可保终身，价格还便宜。

（1）保额最高50万

现在很多防癌险对于最高保额都限定的很低，大多只有10万，比如德华安顾孝亲宝，这可能满足不了很多人的需要。

而康爱保可以满足46岁及以下年龄群体最高投保50万的需求，即便投保年龄在46至55岁，投保金额也能达到30万。

（2）含原位癌保障

原位癌属于重疾险里的轻症，理赔门槛很低，现在很多的防癌险都不保障原位癌。

相比之下，罹患原位癌，康爱保能赔付保额的20%，

还可以豁免后期保费，对恶性肿瘤的保障继续有效，保障服务更好。

（3）轻度甲状腺癌%赔付

甲状腺癌在癌症里算是非常高发的，它的理赔量常年位居保险公司榜单的第一第二。

全是这个病，太高发了｜.11.29—.12.03大白理赔数据公示

在谈癌色变的今天，虽然甲状腺癌是高发疾病，

但好在甲状腺癌95%概率为Ⅰ期或更轻分期，治愈率很高，术后基本不影响生存。而且相应的治疗费通常不超过3万元，除去医保报销，实际花销更少。因此一度被戏称为“喜癌”。

也正是这个原因，今年的这批新定义重疾险都对轻度甲状腺癌的赔付进行了调整。

而康爱保因为走的是防癌险路线，

所以它的保险条款中，对于癌症的定义，沿用的还是旧版重疾，没有将TNM分期为1期的甲状腺癌排除出去。

也就是说，如果确诊轻度甲状腺癌，它还是能继续按照保额%的赔付。

（4）价格划算

50万保额，保终身，30年交，

30岁男，一年元；

30岁女，一年元；

30万保额，保终身，20年交，

50岁男，一年元；

50岁女，一年元。

（5）健康告知宽松

健康告知宽松是防癌险里的特点，康爱保这方面也突出，大家可以看下它的健康告知。

第5、6、7、8条询问的都是与癌症密切相关的健康问题。

像患有高血压、糖尿病、冠心病、心绞痛、脑卒中等常见疾病没有要求告知，都能正常投保。

不过，也有一些不太友好的地方：

会询问喝酒、吸烟的情况，有这方面生活习惯的人需要注意。

会询问“2年内是否连续住院或服药”，如果由于高血压、糖尿病等疾病有住院或服药，那么就只能考虑走人工核保，但还是有机会通过的。

3.推荐买法

我还会建议有以下三种情况的人，去考虑康爱保这款产品：

如果你已经买了重疾险，想多一重保障，做高关于癌症这块的保障额度，可以考虑加保。

由于年龄过大、无法通过重疾险的健康告知，选择退而求其次，买份防癌险，毕竟癌症是第一大重疾因素（高达70%左右）。

家里有父母，想给他们添一份保障，但重疾险价格贵，经济条件不允许，那么可以购买防癌险来替代重疾险。

一、大麦/大麦甜蜜家/大麦定海柱联名款定期寿险：“茅台”家的寿险

调整产品：　大麦/大麦甜蜜家/大麦定海柱联名款定期寿险

调整内容：今天23:50下架

大白建议：　尽早安排投保

1.产品简介

大麦/大麦甜蜜家/大麦定海柱联名款定期寿险，是大麦旗下的热销定期寿险产品。

寿险的保障责任很简单，仅包含身故和全残责任。

即发生身故或全残，赔一笔钱。

我也设身处地的带入了一下，

要是有了自己小家庭，有一天挂了，我肯定是会想要给另一半、爸妈和孩子留一笔身后钱的，这是责任和爱衍生出来的铠甲，我想要保护他们。

而寿险，又分为定期寿险和终身寿险，

顾名思义，主要以保障时间长短来划分，

定期寿险，保障到选定的阶段，比如保20年，或保至60岁等，

由于有几率不出险，保费便宜，杠杆率高。

终身寿险，保障终身，由于%赔付，保费普遍很贵，更适合有一定财富积累，需要做财富传承的朋友。

所以，对于背负家庭责任（车贷、房贷、孩子教育、老人赡养）的人而言，买定期寿险的现实意义更大。

2.保障一览

大麦：3款里综合性价比最高

大麦一直是发挥比较稳定的，

保费适中，免责条款少，健康告知也比较宽松。

值得说的就是大麦的三个增值权益。

a.减保

定期寿险主要是避免家庭支柱倒下，剩下的家人生活陷入困境。

比如房贷、车贷、孩子教育、老人生活通通都需要经济支撑。

不过年龄大了之后，房贷、车贷还清了，身上的责任轻了不少，

如果这个时候觉得寿险不需要很高的保额了，可以申请减保。

还能拿到一笔钱（减保部分对应的现金价值）。

b.终身寿险转换权

需要在合同生效满2年，到期前5年申请，

免健康告知，转换为保额相同或较低的终身寿险。

比如说小黑买了大麦，保到65岁。

到60岁的时候，觉得自己身体素质还是不错，对以后的寿命有信心，

手里也有点钱，想着能给后代留点钱。

就可以申请转换成了终身寿险。

c.定期寿险转换权

在到期前5年可以申请转换为保额相同或较低的指定定期寿险，

同样免健康告知，免等待期。

有这几个权益还是蛮不错的，

因为谁都不知道未来会发生什么，

而这些权益，给了我们面对不同情境选择的机会，主动权握在了自己手里。

产品测评：茅台啊茅台，悠着点~

此外，大麦为了更多朋友可以投保，整了个搭档，叫做华贵兜来保。

高血压（二级以上）、糖尿病（2型）、甲状腺癌、慢性乙型肝炎都有机会投保。

不过价格会相应的比大麦贵很多，

如果想要投保，建议留言给我，我指导操作。

大麦甜蜜家：夫妻互保最推荐

一份保单、支付一份保费，就能保夫妻两个人。

如果一方身故或全残了，不仅能够拿到赔偿，另一方还能免掉未交的保费。

重点是，另一方的保障仍然有效——而同类型产品，任何一方出险理赔了，另一方的保单就失效了。

比如说，华先生、华太太买了50万甜蜜家，保30年交30年。如果华先生第10年不幸身故，华太太除了能拿50万赔偿，她自己50万保额定寿仍然有效，而且她后面20年的保费也不用再交。

很适合夫妻买来增进感情。

那要是夫妻同时身故怎么办？

如果是因为意外导致身故，直接赔4倍保额。

即买50万，能赔万——同类产品也就赔万。

价格还很便宜。

健康告知、免责条款也很加分，都只有3条，超宽松。

职业限制少，1-6类都能投保。

产品测评：大麦甜蜜家

大麦定海柱：保障最均衡

它的健康告知只有3条，但不问肺结节、不问胃炎、不问过去因癌症或重疾的理赔史，

宽松程度仅次于之前我们推荐过的擎天柱6号。

免责条款的理赔限制也少，

除了故意杀害、犯罪，和两年内自杀不赔外，其他情况导致的身故，都能赔。

和擎天柱6号一样，没有对酒驾、无证驾驶等情况免责。

还有航空高铁、动车意外身故/全残，双倍赔付责任。

举个例子：

老王买了万的大麦定海柱，坐飞机发生空难，机毁人亡，那保险公司要赔万给到老王受益人。

更有意思的是，它还搞了个父母关爱金的可选责任：

要是哪天我身故或者全残了，这时候我爸妈还健在，年满70周岁，保险公司会额外赔一笔钱给到我爸妈，这笔钱是基本保额的一半。

比如我买了万保额，挂了、全残了，那我另一半能拿到万的赔偿，同时我爸或者我妈（满70岁）也能拿到万。

与其去赌当我挂了、情感纽带不存在了，我的另一半会不会管我爸妈？

倒不如有笔钱能实实在在地给到他们。

而且它这个父母关爱金，还有个小细节：它是分开设计的，你可以两个都选，也可以只选父亲或者母亲。

这个功能对于家庭不那么和睦，或者说是爸妈已经离异了的，还是蛮实用的。

我算了下，我买万保额，给爸妈都带上这个父母关爱金的话，一年也就贵了不到块钱。

请朋友出去吃顿饭几百块也没了，这钱花到父母身上，心里踏实。

不管是从投保/理赔门槛、自带的航空/交通意外双倍赔，还是从独具特色的可选责任来看，大麦定海柱都是个蛮不错的产品。

保费适中，保到60或65岁不用继续“养家糊口”就可以了。

产品测评：大麦定海柱

3.推荐买法

寿险内卷到这个份上，各产品间的差别已经非常小了，只能在细节上下下功夫。

所以有需求的朋友，没必要过于纠结。

挑个顺眼的买就行，尽早把保障配置上才是王道。

如果大家还有不懂的地方，或者想对比产品，可以留言给我，帮解读一下。

本文编辑：佚名
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